8月31日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局同時發布了兩大樓市重磅政策。其中之一是發布了《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》。

根據該《通知》相關規定，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請(調降利率)；同時，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機構提出申請，協商變更合同約定的利率水平。

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業內人士指出，此前各家銀行均已對存量房貸利率下調作出了預案，預計9月上旬一些銀行會陸續推出新的房貸合同，相關購房者要注意此次政策，科學籌劃，積極降低每月的還貸額。

哪些存量房貸可以申請降低利率？

根據《通知》，存量首套住房商業性個人住房貸款，是指2023年8月31日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的首套住房商業性個人住房貸款，或借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業性個人住房貸款。

監管部門有關負責人表示，對于符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人主動向承貸銀行提出申請，也鼓勵銀行以發布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務。

“在調整方式上，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發放貸款置換存量貸款。”金融監管部門有關負責人表示，具體利率調整幅度由借貸雙方協商確定，但調整后的利率，不能低于原貸款發放時所在城市的首套住房貸款利率政策下限。同時，新發放貸款只能用于償還存量貸款，仍納入商業性個人住房貸款管理。

易居研究院研究總監嚴躍進表示，此次政策明確了降低存量房貸的兩種途徑。同時該政策是針對全國所有銀行金融機構發的，所以對于各類城市都是適用的，即全國各類存量房貸都有下調的空間。

此外，招聯金融首席研究員董希淼表示，《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》將存量房貸利率調整的對象明確為首套房貸，表明利率調整仍然堅持“房住不炒”原則，主要是為了降低剛性和改善性購房者的利息支出。

“文件要求，此次調整后的存量房貸利率不低于當時所在城市首套房貸利率政策下限，主要是為了維護政策的公平性和權威性。”董希淼指出，首套房貸利率全國性的下限在不同時期有所變化：2019年10月至2022年5月為LPR，2022年5月至今為LPR-20個基點。

為何要調整存量房貸利率？

金融監管部門有關負責人表示，近年來我國房地產市場供求關系發生了重大變化，借款人和銀行對于有序調整優化資產負債均有訴求。存量住房貸款利率的下降，對借款人來說，可節約利息支出，有利于擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現象，減輕對銀行利息收入的影響。同時，還可壓縮違規使用經營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風險隱患。

“此次政策非常重大，是歷史上非常罕見的具有極大創新的政策。”嚴躍進指出，此次政策明確了降低的下限，即可以做到和所在城市最低的利率。所以后續購房者要積極關注目前主流的房貸操作。他預計9月上旬一些銀行會陸續推出新的房貸合同，相關購房者要注意此次政策，科學籌劃，積極降低每月的還貸額。

招商銀行行長助理彭家文認為，存量房貸利率下調的背景是因為提前還貸的量相對較大。而隨著存量房貸利率的下調，整個住房貸款提前還貸的因素會有一定程度的消化，反過來會帶來房貸量的增長。同時，隨著存量房貸利率下調，一定程度上會增強客戶的黏度，會讓銀行對客戶的經營進一步加深，從而對零售業務的增長有利。

多家銀行稱已有預案 預計將陸續出爐相關細則

近期，多位銀行高管在銀行中期業績發布會上紛紛表示，存量房貸利率調整是大勢所趨，當前銀行已經對存量房貸利率調整進行了相關評估，并已做了相關預案。有業內人士預計，各家銀行或將陸續出爐各銀行針對存量房貸利率下調的相關細則，但可能將會“一城一策”。

彭家文在該行中期業績交流會上表示，目前招商銀行已經制定了預案，但還沒有最終的方案。

中信銀行副行長謝志斌亦表示，中信銀行密切關注存量房貸的相關監管導向和市場情況，對本行的業務情況進行了及時的梳理和分析，并對可能發生的業務調整已經做好了預案。中信銀行未來將結合同業執行尺度以及市場變化情況，積極落實監管要求，履行社會責任，兼顧好業務發展與客戶經營的平衡。

此外，東方金誠首席宏觀分析師王青表示，本次存量房貸利率下調覆蓋首套房貸，符合預期。由于首套房貸是整體存量房貸的主要部分，因此政策力度同樣很大。按照通知規定，估計平均利率降幅會在50到60個基點上下。對于銀行在利息方面的損失，將主要通過下調存款利率的方式部分彌補。

新京報貝殼財經記者 姜樊

編輯 岳彩周

校對 楊許麗

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