證券時報記者 馬傳茂

“整體來說，我們自己總結上半年經營基本面就是底色沒變、底子很厚、底氣很足。”招商銀行行長王良日前在該行2023年中期業績交流會上表示。

在此之前，該行披露的2023年半年報顯示，上半年全行完成營業收入1784.6億元，同比微降；凈利潤同比增長9.2%至764.4億元，兩項增速環比一季度均有所回升。

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王良認為，上半年招行在資產組織方面取得了非常好的成效，同時也有三點切身體會：一是資產決定負債的經營邏輯日趨明顯；二是銀行資產組合管理能力日趨重要；三是要堅持商業可持續，不能以犧牲商業利益為代價來保持貸款量的增長。

王良透露，基于理性、科學地進行貸款定價，很多不符合招行經營邏輯的資產業務被剔除。“也就出現了對公貸款在一季度呈現出較好增長態勢，但二季度放緩的局面。”

談及下一階段招行如何開新局，王良總結了五個“破局點”：一是要靠管理制勝，二是要靠科技賦能，三是要創新驅動，四是要進一步深入實施區域發展戰略，五是打造新的細分領域優勢。

值得一提的是，在王良提出的銀行經營管理遵循“增量-增收-增效-增值”價值創造鏈中，增收到增效是驚險的一躍，其中關鍵在于風險管理。

上半年，招行加大不良核銷處置力度，6月末不良貸款率微降至0.95%，關注類貸款余額、占比連續兩個季度顯著“雙降”。從行業看，上半年不良生成主要集中在房地產業。

招行副行長朱江濤在業績交流會上表示，上半年該行房地產不良貸款生成額為48億元，同比大幅下降；預計下半年與上半年相比會略有上升，同比還會下降，全年不良生成會有比較明顯的降幅。

“我們對于招行房地產風險的整體判斷是，房地產不良貸款生成的峰值應該是在2022年。如果進行比較樂觀地判斷，大概率我行房地產行業不良貸款率的拐點會在今年年內出現。”朱江濤認為。

他同時提及招行與碧桂園的合作和敞口情況。其中，合作額度未具體透露，但“與招行的市場地位基本是相匹配的”，具體包括三部分：一是招行境內自營業務敞口，占全部合作金額的87%，基本為項目融資，項目端貨值對債務的覆蓋倍數在1.5倍以上；二是境外自營業務敞口，占比5%，以境外銀團貸款為主，擔保方式是信用；三是不承擔信用風險的業務，占比8%，其中私行代銷、理財標準化產品投資占比分別為4%。

“對于境內自營業務敞口，我們后續會持續關注風險，進一步加強對項目端的管理；境外自營業務部分一旦主體違約將面臨較大風險；私行代銷業務大概率會在年內收回結清，理財標準化產品投資業務風險已經在產品端凈值波動中得到了體現。”朱江濤稱。

招行行長助理彭家文則在會上對存量房貸利率調整話題予以回應。他表示，招行已經制定相應預案，但考慮到需要兼顧因城施策、公平性、系統支持等問題，還沒有最終的方案。“總體來看，我們會在央行的指導下按照市場化、法制化的原則穩妥地推進實施。”

彭家文同時透露，招行內部分樂觀、中性和不利三種情景對存量房貸利率調整的影響做了測算，“從測算的結果來看總體還是可控的，應該還在我們的掌握之中”。

他也提醒，不要一味地看到對短期財務的負面影響，存量房貸利率調整也有正面影響：一是隨著存量房貸利率的下調，整個住房貸款的提前還貸會有一定程度消化，反過來會帶來房貸量的增長；二是隨著存量房貸利率下調，一定程度上會增強客戶黏度，進一步加深客戶經營，從而對零售業務的增長有利。

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