“涉房”相關話題一直是市場關注熱點。監管部門已多次提及存量個人住房貸款利率調整問題。近期，多家上市銀行披露2023年中期業績并召開業績發布會，針對存量房貸利率調整進展情況，有上市銀行作出最新回應。多家銀行高管表示，已經制定了相應的預案。同時，實際操作需要考慮各區域、各城市的差異性以及利率調整力度等諸多因素。存量房貸利率的下調或對凈息差帶來壓力。

招行：下調是勢在必行，已制定相應預案

招行行長助理彭家文近日表示：“從央行的發聲來看，從‘鼓勵和支持’直接變成了‘指導’，我判斷存量房貸利率下調也是勢在必行，是大概率事件。”

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目前招行已經制定了相應的預案，做了三種情景測算：樂觀情景、中性情景和不利情景。從測算的結果來看總體還是可控的，應該還在我們的掌握之中。但是目前還沒有定最終方案，需要考慮的因素很多。

他表示，存量房貸利率下調不要一味地看到負面的影響，我個人判斷存量房貸利率的調整也有其正面的影響：第一，存量房貸利率下調的背景是因為提前還貸的量比較大。隨著存量房貸利率的下調，整個住房貸款的提前還貸的因素會有一定程度的消化，反過來會帶來房貸量的增長；第二，隨著存量房貸利率下調，一定程度上會增強我們客戶的黏度，會讓我們對客戶的經營進一步加深從而對零售業務的增長有利。因此，我們不能光看對短期財務的不利影響，長期來看也有其有利的一面，接下來我們會穩妥實施。

多家上市銀行已回應存量房貸利率調整

日前，在2023年半年度業績會上，華夏銀行行長關文杰表示，今年華夏銀行個人按揭貸款提前還款與市場總體情況基本一致，提前還款量同比有所增長，從七、八月情況來看，提前還款有所緩解。存量房貸利率調整確實會對各家銀行產生一定的影響，華夏銀行也將在監管部門的指導下，密切關注市場動向，有序推進后續相關工作的開展，履行好社會責任。

建設銀行首席財務官生柳榮表示，由于監管部門具體的指導方案還沒有出臺，各家銀行還在保持積極溝通，現在測算有一定難度，但總體上會對銀行的凈息差帶來一定下行壓力。

如何調整？

有分析師測算，當前存量房貸的規模高達38.8萬億元人民幣。面對如此大規模的房貸，利率究竟該怎么調？從目前情況來看，絕大多數銀行尤其國有大行存量房貸利率暫時“按兵不動”。

中國人民銀行、國家外匯管理局下半年工作會議提出，指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。這已是央行近期第二次針對存量房貸利率調整的表態。央行貨幣政策司司長鄒瀾此前在國新辦發布會上表示，按照市場化、法治化原則，央行支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。

存量按揭貸款利率下調歷史上曾發生過一次。2008 年10 月，央行宣布將商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7 倍，并在答記者問中表示金融機構應按原貸款合同約定條款，在綜合評估風險的基礎上，自主確定已發放商業性個人住房貸款尚未償還部分的利率水平。

當年由于轉按揭的盛行，銀行為爭奪按揭貸款業務，普遍選擇存量按揭貸款給予利率7折優惠。

住房金融高級經濟師陳斌認為，“對于市場而言，有序調整存量房利率，是早就該改變的做法，以前利率下行期間的轉按揭就是基于此，可以降低存量房貸款利率。后來，央行限制轉按揭，讓市場暫停改變。此次變動只不過是理順市場行為而已，市場各方反應宜平靜些為好。”

“根據最新披露的數據，個人住房貸款余額連續兩個季度減少，這是歷史上的首次，意味著房貸進入了存量時代。爭搶存量時代優質資產的競爭下，銀行開啟了降低存量房貸利率的大幕。部分城市或部分銀行已經開始降低房貸利率，未來的競爭會越來越激烈。”李宇嘉表示。（綜合每日經濟新聞、澎湃新聞、財聯社、貝殼財經）

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